С начала 2026 года финансовые организации потеряют возможность опираться на данные о доходах, указанные самими соискателями автокредитов, а также применять собственные алгоритмы оценки их кредитоспособности. Для оформления займа потребуется официальное подтверждение финансового состояния – через цифровой сервис на портале Госуслуг или документацию вроде формы 2-НДФЛ. Представители банковского сектора и автопрома поделились с изданием “РГ” своим видением возможных последствий. Центробанк РФ отменяет использование внутренних скоринговых систем для определения среднемесячного заработка заемщика. Как следует из письма НСФР, доступного “РГ”, вследствие этого до 40% потенциальных клиентов могут оказаться неспособными получить кредит.
В настоящее время инфраструктура для работы с цифровой информацией о доходах еще не отлажена, а определенная часть граждан по-прежнему получает часть заработной платы неофициально. В течение первого квартала 2026 года рынок будет приспосабливаться к нововведениям, что может спровоцировать сокращение объема автокредитования, полагает глава дирекции автокредитования банка “Уралсиб” Евгения Талалаева.
Руководитель управления автокредитования ОТП Банка Андрей Залиш прогнозирует уменьшение выдач в диапазоне от 20 до 50%, что зависит от возможности клиентов подтвердить свои доходы. По мнению Алексея Бородавина из Баланс-Платформа, уже в январе-феврале падение объемов может составить 30–40%, что существенно скажется на уровне потребительского спроса.
Банки будут проводить более тщательную проверку финансовой состоятельности заемщиков, что приведет к замедлению процесса рассмотрения заявок и снижению скорости их одобрения, отмечает Андрей Еременко из Инго Банка. Для справки: от 60 до 65% новых автомобилей российского производства и 79% импортных моделей, включая локализованные, приобретаются в кредит.
Подтвердить доход можно будет посредством справок о налогах, выписок из пенсионных и зарплатных счетов, заверенных работодателем справок или через цифровой профиль на Госуслугах. Банк отправляет запрос и принимает документ к рассмотрению в случае подтверждения данных, добавляет Бородавин.
По мнению экспертов, основное влияние изменений будет связано не столько с ужесточением требований, сколько с трансформацией структуры спроса: часть заемщиков с неофициальными или нестабильными доходами временно не смогут получить кредит, в то время как доля клиентов с легальными доходами и высокой финансовой дисциплиной увеличится, подчеркивает Андрей Игнатенко из АГ “Авилон”.
В среднесрочной перспективе банки и автопроизводители будут разрабатывать комплексные программы, увеличивать размеры первоначальных взносов и предлагать гибкие условия погашения, чтобы частично компенсировать сокращение объемов выдачи. Для зарплатных клиентов процесс подтверждения дохода останется автоматизированным, а для остальных предусмотрен обширный список подтверждающих документов.
Как правило, процедура будет выглядеть следующим образом: предварительная оценка заемщика, затем сотрудник банка связывается с клиентом и запрашивает справку о доходах для принятия окончательного решения, поясняет Талалаева.
Данные меры направлены на снижение рисков невозвратов, стабилизацию финансовой ситуации и повышение прозрачности системы кредитования. Банки имеют право выдавать кредиты без подтверждения доходов, но при этом обязаны формировать повышенные резервы, объясняет Бородавин. Это ограничивает возможности увеличения клиентской ставки из-за регуляторных ограничений по полной стоимости кредита.
Аналитики полагают, что интерес к лизингу автомобилей для частных лиц в 2026 году вырастет: данный инструмент пока не подвергается столь жестким ограничениям. По словам Бородавина, на сегодняшний день существует достаточно причин для популяризации лизинга среди физических лиц.
