Всероссийский союз страховщиков (ВСС) выступил против введения так называемого «периода охлаждения», когда приобретатель полиса может расторгнуть договор страхования в течение некоторого срока сразу после его подписания без финансовых санкций. Предложение закрепить на законодательном уровне это понятие внесла ФАС после того как были выявлены факты навязывания отдельными страховщиками дополнительных услуг при заключении договоров ОСАГО. «По нашему мнению, вопрос о возврате части уплаченной премии (за вычетом расходов на ведение дела, комиссионного вознаграждения агента и части премии за период нахождения на риске) в случае досрочного расторжения договора по инициативе приобретателя полиса должен решаться компаниями самостоятельно путем внесения соответствующих положений в собственные страховые программы», — заявил президент ВСС и РСА Игорь Юргенс. По его мнению, данный вопрос должен регулироваться страховщиками самостоятельно через выработку соответствующих рекомендаций и стандартов страхования.
По мнению ВСС и РСА из закона об организации страхового дела и из Гражданского кодекса следует, что уплаченная страховая премия обеспечивает приобретателю полиса в течение периода страхования защиту. «Возврат же премии в полном размере, до момента истечения периода страхования, будет противоречить сущности и экономической природе страхования, поскольку в период с момента уплаты премии до ее возврата страхование осуществлялось. Получается, что страхователь пользовался защитой бесплатно», — сказал Игорь Юргенс. О невозможности этого говорит положение Гражданского кодекса (статья 958), по которому при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страховщики считают, что введение «периода охлаждения» нереализуемо и несет финансовые убытки для страховщиков. «При заключении договора страховщик несет расходы независимо от срока его действия. Основные расходы возникают у него в момент заключения договора. Это расходы, связанные с оценкой риска, выдачей полиса, правил, различных бланков, прилагаемых к полису, расходов по оплате комиссии агентам и других расходов, которые фактически входят в состав премии», — пояснил Игорь Юргенс.
Возврат страховой премии приведет к финансовым убыткам страховщика, поскольку компенсация этих расходов не предполагается. «Особенно остро негативные последствия могут отразиться на тех видах страхования, при которых компания зачастую получает информацию о страховом случае значительно позже, чем сам застрахованный. Например, это касается страхования выезжающих за рубеж. В случае экстренной госпитализации туриста счета от больницы могут поступить лишь спустя несколько месяцев», — отметил Игорь Юргенс.
Введение «периода охлаждения» может провоцировать и рост злоупотреблений со стороны приобретателей полисов, особенно по коротким договорам. При медицинском страховании трудовых мигрантов не исключено, что полис может расторгаться сразу же после получения соответствующих разрешительных документов.
Кроме того, возврат премии невозможен при осуществлении обязательных видов страхования, которые по своей сути являются наиболее социально направленными. «Следует помнить, что законодательство об обязательном страховании предполагает формирование за счет части премии специальных резервов, которые аккумулируются в объединениях страховщиков и предназначены для осуществления компенсационных выплат по социально значимым событиям», — сказал Игорь Юргенс.
«Страховщики не хотят возвращать деньги при досрочном разрыве договора»
